由于边际效应、存量市场的增加和保险公司定价能力的提升，三年内新能源车险的承保亏损问题有望得到改善。同时，科技手段能够帮助中小保险公司控制风险，让其赔付率和承保利润得以优化。
● 本报记者 薛瑾
国务院日前印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。近两年，新能源车险屡次成为社会热议的话题，“车主喊贵，险企喊亏”现象是新能源车险领域待破解的头号难题。
对此，车险科技平台车车科技董事长张磊近日对记者表示，难题的根源可以归结为高出险率和高赔付率造成险企综合成本率居高不下。由于边际效应、存量市场增加和保险公司定价能力提升，预计三年内新能源车险承保亏损问题会得到改善，行业将趋近盈亏平衡线。保险公司通过积累更多数据，利用这些数据实现数字化闭环，定价将更加精准。
从亏损到盈利预计需三年
目前，在新能源车险领域，“车主喊贵，险企喊亏”这一问题有待破解。
“这个问题的根源可以归结为两个主要因素：高出险率和高赔付率。”张磊说，新能源汽车出险率高与其加速度性能、车主普遍较为年轻有一定关系。对保险公司来说，新能源汽车平均赔款较多。“这不仅仅是因为零部件维修成本高昂，更在于这些车辆往往具有较高精密度和集成度，提高了维修成本。”
张磊表示，很多新能源汽车成为巨大的智能终端，集成了大量的智能化功能，对其风险判断和定价逻辑与传统燃油车完全不同。对于保险公司而言，准确定价和预判事故风险变得尤为困难，而这种不确定性导致了整个行业亏损加剧。
不过，张磊也表示，从长期来看，新能源车险最终一定会回归到综合成本可控范围。 “随着社会化修理能力提升、维修技术成熟，以及配件供应链完善，赔付成本将逐渐下降。随着新能源汽车保有量增加，不同车型的配件可以通用，维修成本的边际效应在递减。保险公司通过积累更多数据，并利用这些数据实现数字化闭环，定价将更加精准，并能够更好地反映车辆的差异化水平。”
“预计三年后，新能源车险将迎来一个盈利的时代。”张磊表示，由于边际效应、存量市场的增加和保险公司定价能力的提升，三年内新能源车险的承保亏损问题有望得到改善，行业综合成本率将回到100%左右，也就是盈亏平衡线附近。同时，科技手段能够帮助中小保险公司控制风险，让其赔付率和承保利润得以优化，从而提升整个行业的健康发展水平。
未来发展的三大关键点
“去年，中国的新能源汽车销量达950万辆。2024年，我们预计这一数字将突破1500万辆。”张磊说，与整个车险的“大盘子”相比，新能源车险的增长更为显著。
去年，新能源车险市场规模首次突破1000亿元，张磊表示，在总计8000亿元的市场中，新能源车险占比显著提升，与2022年相比，新能源车险规模增长了85%。预计未来三年内，新能源车险市场规模将超2000亿元，占整体车险市场比例也将升至25%-30%。
“车险无疑是中国财产险公司最主要的险种，而新能源车险更是成为各大财产险公司争夺的焦点。这一市场潜力巨大，是一个蓝海市场。”张磊说。
在张磊看来，中国的新能源车险未来有三个关键词组。第一个是“嵌入式车险”。未来的车险可能不再只是一个单独的金融产品，而是深度嵌入到车企的整体服务包中，成为车主体验的一部分。第二个是“数据+AI驱动的定价”。通过车机数据与AI技术结合，未来的车险定价将呈现千人千面的特点。通过分析车主的驾驶行为数据，保险公司可以提供更精准的保费定价。第三个是“长周期价值”。车险不仅是车企售后服务的重要收入来源，更是成为车主全生命周期价值管理中的重要组成部分。通过提供长期保险服务，车企能够在消费者购买车辆后，持续参与其后续的用车体验，进一步提升用户黏性和品牌价值。
依托数据优势车企积极入局
在未来新能源车险的生态中，车企将扮演不可替代的角色。
“目前，约80%的车企已经开始通过总对总方式管理保险业务，旨在通过数据集成、精准定价以及数字化、智能化的用户投保界面和线上理赔流程，减少用户的保险支出并提升用户满意度。”张磊说，得益于车企越来越多的参与，车车科技二季度新能源车险保单和保费规模均实现翻倍。
在张磊看来，车企在未来的车险市场中将扮演越来越重要的角色。这种趋势可以归纳为车企将成为车险的主要“入口”。“未来几年内，车企有望成为主要保险销售渠道之一。车企通过数字化平台的渗透，将进一步巩固其在车险市场中的地位。”张磊说。
同时，车企也在探索掌握更多投保和理赔的主动权，越来越多的车企选择谋求保险业务牌照。
张磊表示，车机数据是实现更精准定价的关键。“车企直接参与保险业务，这不仅能帮助车企增加售后收入，还能增强对保险和理赔流程的控制，提升客户体验。”
“拥有财险牌照车企的优势在于拥有车机数据，能够更精确地区分好车主和高赔付率车主，这为它提供了更好的定价依据。”张磊说，“车企的行驶数据、驾驶行为数据共享，可以让保险公司拥有多元化定价模型，让不同风险级别的车主享受到合理的保费。”